Asunnon hinta-arvio pankille – kaikki mitä sinun tulee tietää
Kun suunnittelet asunnon ostoa, myyntiä tai remonttilainan hakemista, törmäät usein tilanteeseen, jossa pankki vaatii asunnon hinta-arvion. Mutta mitä tämä arvio oikeastaan tarkoittaa? Kuka sen tekee? Miten se vaikuttaa lainapäätökseen? Tässä kattava opas, joka vastaa kaikkiin kysymyksiin liittyen avainsanaan asunnon hinta arvio pankille.
Mikä on asunnon hinta-arvio pankille, eli arviokirja?
Asunnon hinta-arvio pankille eli arviokirja on asiantuntijan laatima arvio asunnon käyvästä markkina-arvosta. Pankki tarvitsee arviota arvioidakseen lainan vakuusarvon – eli kuinka paljon asunto toimii lainan vakuutena.
Useimmiten pankki hyväksyy vain ammattimaisen kiinteistönvälittäjän tai auktorisoidun arvioijan (AUK, AKA) tekemän kirjallisen arvion. Arvio perustuu markkinahintoihin, kohteen sijaintiin, kuntoon ja muihin tekijöihin.
Milloin pankki tarvitsee asunnon hinta-arvion?
Asunnon hinta-arvio tarvitaan tyypillisesti seuraavissa tilanteissa:
| Tilanne | Tarvitaanko arvio? |
|---|---|
| Uuden asunnon ostaminen | Kyllä |
| Vanhan asunnon myyminen | Kyllä |
| Remonttilainan hakeminen | Kyllä |
| Sijoitusasunnon ostaminen | Kyllä |
| Asuntolainan uudelleenrahoitus | Kyllä |
Jos ostat uuden asunnon, pankki haluaa varmistaa, että asunnon arvo vastaa ostohintaa. Samoin lainan uudelleenjärjestelyissä pankki voi vaatia tuoreen arvion vakuusarvon määrittelemiseksi.
Kuka tekee asunnon hinta-arvion pankille?
Pankin hyväksymän arvion voi laatia seuraavat tahot:
✅ Auktorisoitu kiinteistöarvioija (AKA)
✅ Auktorisoitu asuntoarvioija (AUK)
✅ Kiinteistönvälittäjä (usein LKV-pätevyydellä)
On tärkeää varmistaa, että arvioija tuntee paikalliset markkinat ja käyttää ajankohtaisia vertailuhintoja. Arvion tekijällä tulee olla riittävä asiantuntemus, jotta pankki hyväksyy arvion osaksi lainaprosessia.
Miten asunnon hinta-arvio tehdään?
Arvio perustuu monenlaisiin tietoihin. Arvioija tarkastelee muun muassa:
- Asunnon sijaintia
- Neliömäärää ja pohjaratkaisua
- Asunnon kuntoa
- Taloyhtiön tietoja (esim. tulevat remontit)
- Vertailuhintoja alueen muista vastaavista kohteista
Joskus arvioija käy paikan päällä, toisinaan arvio voidaan tehdä pelkkien asiakirjojen ja kuvien perusteella – tämä riippuu pankin vaatimuksista.
Esimerkki arviotekijöistä:
| Tekijä | Vaikutus arvoon |
|---|---|
| Hyvä sijainti | Nostaa arvoa |
| Huono kunto | Laskee arvoa |
| Lähipalvelut | Nostaa arvoa |
| Tulevat putkiremontit | Laskee arvoa (tilapäisesti) |
Kuinka paljon asunnon hinta-arvio pankille maksaa?
Arvion hinta vaihtelee arvioijan ja alueen mukaan. Tyypillisesti:
| Palvelu | Hinta (€) |
|---|---|
| Pelkkä arvio ilman käyntiä | 110 € – 150 € |
| Arvio sisältäen käynnin | 300–600 € |
| Laajempi kiinteistöarvio | 500–1200 € |
Kannattaa pyytää tarjous useammalta arvioijalta ja tarkistaa, mitä arvio sisältää. Kaikki pankit eivät hyväksy pelkkää etäarviota, joten varmista etukäteen pankin vaatimukset.
Miten asunnon hinta-arvio vaikuttaa lainaan?
Pankki käyttää arvioitua arvoa määritellessään:
✅ Lainan enimmäismäärän
✅ Vakuuden riittävyyden
✅ Mahdollisen lisävakuuden tarpeen
Jos arvioitu arvo on alhaisempi kuin kauppahinta, pankki ei välttämättä myönnä lainaa täysimääräisesti. Tällöin voi tarvita lisävakuuksia tai omaa säästöosuutta enemmän.
Esimerkki:
Jos ostat asunnon 200 000 eurolla, mutta arvioitu arvo on 190 000 €, pankki laskee vakuusarvon tästä alhaisemmasta summasta (esim. 70 % × 190 000 € = 133 000 €). Tällöin joudut kattamaan erotuksen muilla vakuuksilla tai käteisellä.
Voiko asunnon hinta-arvio pankille vanhentua?
Kyllä. Useimmat pankit hyväksyvät arvion, joka on enintään 6 kuukautta vanha. Nopeat markkinamuutokset voivat kuitenkin johtaa siihen, että pankki pyytää uutta arviota lyhyemmässäkin ajassa.
Jos olet ostamassa asuntoa hitaassa markkinassa, harkitse arvion tilaamista lähellä kaupantekohetkeä, jotta arvo on mahdollisimman tuore.
Eri pankkien käytännöt asunnon hinta-arviossa
Vaikka perusperiaatteet ovat samat, eri pankeilla on hieman erilaisia käytäntöjä ja vaatimuksia arvioiden suhteen:
| Pankki | Hyväksytyt arvioijat | Voimassaoloaika | Paikalla käynti pakollinen? |
|---|---|---|---|
| Nordea | AUK, AKA, LKV | 6 kk | Ei aina |
| OP | Pankin hyväksymä LKV/AKA | 3–6 kk | Kyllä useimmiten |
| Danske Bank | Auktorisoitu arvioija | 6 kk | Ei aina |
| Säästöpankki | Laaja hyväksytty lista | 6 kk | Riippuu kohteesta |
| Hypo | Vain AKA-arvioijat | 6 kk | Usein kyllä |
Kyllä, useimmat pankit vaativat kirjallisen arvion, jonka on laatinut auktorisoitu arvioija tai kiinteistönvälittäjä.
Pankit hyväksyvät sähköpostitse toimitetun arvion, kunhan se on allekirjoitettu ja virallisesti laadittu.
Pankki laskee vakuusarvon arvioidun arvon perusteella, mikä vaikuttaa siihen, kuinka suuren lainan saat.
Ei. Pankki hyväksyy arvioinnin asiakirjojen perusteella, mutta joissain tilanteissa edellytetään käyntiä.
Kyllä, sama arvio voidaan yleensä toimittaa usealle pankille, kunhan se on virallinen ja ajankohtainen.
Kyllä, jos arvioitu arvo on alhaisempi kuin ostohinta, se voi johtaa neuvotteluun hinnasta tai tarpeeseen järjestää lisävakuuksia.
Kyllä, arvioitu arvo voi olla korkeampi tai matalampi kuin ostohinta, riippuen markkinatilanteesta ja asunnon kunnosta.
📊 Asunnon hinta arvio pankille: Vakuusarvo & tarvittava omarahoitus
| Asunnon hinta | Arvioitu arvo | Vakuusarvo (70%) | Laina kattaa | Tarvittava oma osuus |
|---|---|---|---|---|
| 200 000 € | 200 000 € | 140 000 € | 140 000 € | 60 000 € |
| 200 000 € | 180 000 € | 126 000 € | 126 000 € | 74 000 € |
📝 Muistilista siitä mitä tarvitaan kun vaaditaan asunnon hinta arvio pankille
Kun olet tilaamassa asunnon hinta arviota pankille, seuraa tätä muistilistaa varmistaaksesi, että kaikki sujuu mutkattomasti:
🔍 Tarkista pankin vaatimukset
Ennen kuin tilaat arvion, selvitä pankkisi tarkat vaatimukset. Eri pankit hyväksyvät vain tietyt arvioijat tai vaativat tietyntyyppisen asunnon hinta-arvion pankille – esimerkiksi paikan päällä tehdyn arvion etäarvion sijaan.
👤 Valitse kokenut arvioija (LKV)
Valitse arvioijaksi auktorisoitu ja kokenut LKV-välittäjä. Pankit luottavat näihin tahoihin, ja oikean arvioijan valinta nopeuttaa koko prosessia.
📄 Kerää asiakirjat valmiiksi
Toimita arvioijalle kaikki tarvittavat dokumentit, kuten isännöitsijäntodistus, pohjapiirros ja mahdollinen remonttihistoria. Hyvin valmistellut materiaalit parantavat arvion laatua ja nopeuttavat toimitusta.
⏱️ Varmista toimitusaika
Sovi arvioijasi kanssa toimitusaikataulusta etukäteen. Mikäli olet hakemassa lainaa, asunnon hinta arvio pankille voi olla kriittinen aikarajojen kannalta – varmista siis, että arvio ehditään toimittaa ajoissa.
🧾 Säilytä asunnon hinta arvio arvio virallisesti
Kun saat arvion, varmista että se on allekirjoitettu ja toimitettu virallisessa PDF-muodossa. Tämä helpottaa sen toimittamista pankille ja säilyttää arvon virallisena asiakirjana.
Asunnon hinta-arvio pankille – vältä nämä sudenkuopat
Vaikka asunnon hinta-arvio vaikuttaa yksinkertaiselta vaiheelta, siihen liittyy usein virheitä, jotka voivat viivästyttää lainaprosessia tai jopa estää lainan saannin. Tässä yleisimmät virheet, joita kannattaa välttää:
1. Arvio tilataan liian aikaisin
Jos arvio teetetään liian kauan ennen lainaneuvotteluja, se voi ehtiä vanhentua ennen kuin pankki tekee päätöksen. Useimmat pankit hyväksyvät arvion vain 3–6 kuukauden ajan.
2. Valitaan arvioija, jota pankki ei hyväksy
Kaikki arvioijat eivät kelpaa kaikille pankeille. Pankkisi voi hylätä arvion, jos se ei ole auktorisoidun arvioijan tai hyväksytyn LKV:n laatima. Tarkista aina pankin hyväksymät tahot etukäteen.
3. Dokumentit puuttuvat tai ovat vanhentuneita
Jos näitä ei toimiteta ajoissa tai ne ovat vanhoja, arvio voi viivästyä tai jäädä puutteelliseksi.
4. Luotetaan pelkkään suulliseen arvioon
Pankit vaativat kirjallisen, virallisesti allekirjoitetun arvion. Suullinen arvio ei riitä vakuusarvon määrittelyyn.
Asunnon hinta-arvio pankille – yhteenveto
Asunnon hinta-arvio pankille on keskeinen osa asuntorahoituksen suunnittelua ja toteutusta. Arvio toimii pohjana lainapäätökselle ja määrittää, kuinka suuren lainan voit saada asuntoa vastaan. Lisäksi se vaikuttaa siihen, tarvitaanko lisävakuuksia tai suurempaa omaa pääomaa.
Pankit vaativat yleensä virallisen, asiantuntijan laatiman arvion, joka perustuu markkinatietoon ja kohteen ominaisuuksiin. Siksi arvioijan valintaan kannattaa panostaa: valitse kokenut ja pankin hyväksymä arvioija (esim. AKA, AUK tai LKV), joka tuntee paikallisen markkinan.
Asunnon hinta-arvion pankille voi teettää helposti etäarviona
Asunnon hinta-arvion pankille voi teettää joko etäarviona tai paikan päällä tehtävänä arviointina, riippuen pankin vaatimuksista ja kohteen erityispiirteistä. Hyvin laadittu arvio nopeuttaa lainaprosessia ja helpottaa asiointia useiden pankkien kanssa.
Muista myös, että arvion voimassaoloaika on rajoitettu
Useimmat pankit hyväksyvät korkeintaan 6 kuukautta vanhan arvion. Jos olet ostamassa tai myymässä asuntoa tai järjestelemässä lainaa uudelleen, varmista, että arvio on ajankohtainen ja riittävän kattava.
Olipa kyseessä ensimmäinen oma koti, sijoitusasunto tai asuntolainan uudelleenjärjestely, asunnon hinta-arvio pankille on työkalu, joka luo luottamusta ja vakautta koko prosessiin. Huolellisesti laadittu arvio antaa realistisen kuvan asunnon markkina-arvosta ja auttaa sinua tekemään oikeita päätöksiä rahoituksen ja hintaneuvottelujen suhteen.
Lue lisää artikkeleita liittyen asunnon hinta-arvioon: